大道金服提放保，创新实现小微企业全场景续贷

摘要

普惠金融旨在以可负担的成本为广大有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当且有效的金融服务，小微企业、农民和城镇低收入人群是普惠金融重点服务对象。

“提放保”是中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太平洋产险”）与深圳前海大道金融服务有限公司（简称“大道金服”）凭借对普惠金融领域的经验和认识，运用房屋抵押履约保证保险和金融科技的力量，创新实现小微企业全场景续贷的金融产品。

“提放保”重构了银行抵押贷款的业务流程，从根本上解决小微企业续贷中“过桥贵、融资慢、易断桥”的痛点。小微企业客户向银行申请贷款时可自主选择办理“提放保”业务，太平洋产险在抵押权落实前提供保险保障，银行据此提前为客户发放抵押贷款，抵押手续则后置办理，大道金服提供业务流程中所需的结清原贷款、注销抵押、办理抵押等操作服务。提放保模式下，抵押贷款申请到放款到账全程只需一到两天，小微客户融资效率得到极大提升。

目前，“提放保”已助力银行在多个地区实现了小微房抵贷从申请资料齐全到放款的T+３服务承诺，至今已经帮助超过5000名小微企业主，更快更方便得获得了银行抵押贷款，获得了广大小微企业主和合作银行的一致好评。

关键词

提放保 阶段性履约保证保险 小微企业主 续贷

案例详情

一、研发背景

2018年以来，普惠金融和小微企业续贷成为中央和监管部门关注的金融热点，引起社会各方极大关注。《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中进一步要求到“加大续贷支持力度。各银行业金融机构要加大续贷政策落实力度，在守住风险底线的基础上，加强续贷产品的开发和推广，合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重，简化续贷办理流程，支持正常经营的小微企业融资周转‘无缝衔接’。”

小微企业贷款到期后，通常以“过桥贷”等诸多方式来解决续贷问题。之所以需要“过桥贷”，根本的原因是在于银行需要凭借抵押权落实，即他项权证入库至银行才能放款，导致小微企业贷款过程中的资金流出现时间错配。

太平洋产险秉承“诚信天下、稳健一生、追求卓越”的核心价值观，联合大道金服在业内率先推出了房屋抵押履约保证保险产品——“提放保”。

二、产品介绍

 “提放保”由太平洋产险通过房屋抵押履约保证保险产品，在客户抵押权落实前提供保险保障，银行据此提前为客户发放抵押类贷款，抵押手续则后置办理，大道金服提供业务流程中所需的结清原贷款、注销抵押、办理抵押等操作服务。

流程：（1）小微企业主客户向银行申请抵押贷款，银行进行预审批并出具同意贷款意向书；（2）保险公司接受客户的投保资料并核保出单。（3）银行收到保单后提前向客户发放抵押贷款。（4）大道金服协助客户结清原贷款并注销抵押、办理新的抵押。

产品要素：

适用条款：房屋抵押履约保证保险

保险期间：最长不超过半年

投保人：借款人

被保险人：银行

保险责任为：在保险期间内，被保险人发放贷款后，投保人未在履约期届满前按抵押借款合同约定完成房产抵押手续，保险人按保险合同约定负责赔偿。

三、产品创新

“提放保”通过重构小微企业抵押贷款的放款流程，将银行、太平洋产险、客户、大道金服多方无缝链接，打造良性生态。

对于小微企业客户而言，续贷过程更快、更省、更安全。对于银行而言，提升自身抵押贷款产品的市场竞争力，切实为小微企业客户减负。对于保险公司而言，精准切入了小微房产抵押贷款市场，创新银保合作，服务小微客户。

传统过桥贷服务的主要提供方是各类良莠不齐的民间公司，提放保将原不受监管的民间过桥服务纳入了监管体系，大幅降低了该领域的风险隐患。提放保的载体形式是履约保证保险，在实操层面将过桥贷代以保险服务“嵌入”了金融监管体系之内。保险公司和银行两大传统金融机构贯穿整个流程，监管部门对银行、保险公司的监管可以充分“渗透”到该服务和业务操作的每一个细节。

四、市场定位

“普惠金融”的核心是让社会低门槛享受金融服务，最大限度地发挥金融服务社会的能力。“提放保”产品正是普惠金融的价值体现，这一创新型金融工具，对传统的房产抵押贷款服务模式和流程进行全新构建，全面提升小微企业融资的效率和客户体验。

五、运营机制

提放保产品由太平洋产险个人保证保险事业部专门负责开发及管理，事业部建立了专项业务管理团队、细化风险管控措施，并开发专项业务系统，实行单独考核、独立核算、分账管理，通过严格的风险评估与动态控制，尽力降低相关风险。该产品在承保过程中，保险公司会与银行、大道金服，综合评估客户征信、诉讼、债务等各方面的信息，并对业务流程及交易资金进行全方位的监管。

六、风险防控

与银行、大道金服一起建立风险防控体系。

（一）客户信用风险。银行审核关注客户中长期偿债能力。保险公司和大道金服共同判断客户阶段性发生违约的概率，审查的重点为法诉、多头借贷、资金饥渴度等风险点。

（二）资金风险管理。通过系统对接等手段甄别贷款真实用途，资金明确用于归还原贷款及企业经营，防范用途虚构、资金流向不合规的问题，保障资金安全。

（三）线下操作风险。切割细化运营流程，形成特有的标准化作业流程(SOP)，并通过系统监控。

七、核心优势

（一）快——解决小微企业融资慢的痛点：客户可以比传统过桥模式提早2-3周左右时间拿到贷款，用以解决经营的燃眉之急。

（二）省——降低续贷成本，解决过桥贵的痛点：“提放保”帮助小微企业提前获到贷款，而综合成本仅在0.5%-1%之间，相比传统模式的2%-5%，大幅度节约小微企业成本。

（三）安全——解决小微企业易断桥的痛点：“提放保”保证银行提前放款，避免银行因额度等其他问题拒绝放款的风险，实现小微企业全场景无还本续贷，彻底避免桥断风险。

八、业绩数据

“提放保”产品目前已经覆盖了中小微企业房屋抵押融资的各类场景，为客户提供了便捷、高效、经济的融资辅助服务，极大的提高了中小微企业的融资效率，降低融资过程中的成本，深受市场好评，也得到了越来越多银行的认可，市场份额迅速提升，在部分地区已经完全替代了原有的民间资金过桥融资模式。

截止2019年4月，“提放保”业务已与交通银行、光大银行、杭州银行等10余家银行建立合作关系，业务覆盖佛山、广州、深圳、东莞、福州、厦门、上海、杭州等20个城市，共计服务小微企业主5150名，累计保额超过64亿元，实现保费收入643万余元，并且将原本2个月左右的放款时效缩短到平均1-3天，极大的提高了中小企业的融资效率，节省大量时间成本。相比传统民间模式2%-5%的融资成本，提放保小于1%的综合成本大幅降低了小微企业主的资金成本，总计为客户节省超过1亿元的融资成本，秉承普惠金融的初衷，实打实得为我国普惠金融事业添砖加瓦。